¿Cuánto cuesta tomar dinero prestado?

 

El dinero es algo más que efectivo en tu bolsillo. Es una herramienta que te permite ofrecer un servicio o entregar un producto. De la misma manera que un carpintero necesita una sierra, tu negocio necesita capital para operar de manera efectiva. Al pedir prestado ese capital, básicamente estás alquilando una herramienta para que tu negocio pueda alcanzar sus metas. Tu negocio paga por este "alquiler de capital" a lo largo del tiempo a través de intereses y cargos.

Antes de aceptar los términos de un préstamo, asegúrate de comprender los costos totales del préstamo. Este conocimiento te ayudará a definir tu estrategia y te pondrá en el camino correcto para tomar dinero prestado con éxito.

 

El interés es la manera en que los prestamistas ganan dinero

Cada préstamo tiene 3 partes:

• Capital: la cantidad de dinero prestado.
• Interés: lo que cuesta pedir prestado ese dinero.
• Cargos: los pagos que varían según el prestamista y el tipo de préstamo.

Después del capital, el interés suele ser la siguiente parte más costosa del préstamo. La mayoría de los préstamos para negocios incurren en intereses compuestos, que cobran a los prestatarios intereses sobre el capital y cualquier interés acumulado previamente. Por eso a veces se le conoce como "interés sobre intereses".

Es importante tener en cuenta con qué frecuencia se acumula tu interés. Por ejemplo, el interés que se acumula diariamente, se sumará mucho más rápido que el interés que se acumula mensual o anualmente. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más deberás, porque el interés se acumula con más frecuencia. 

 

¿Cómo se determinan las tasas de interés?

La tasa de interés de tu préstamo no surge de la nada; está influenciada por la economía nacional en general. Las tasas de interés están estrechamente vinculadas a la tasa de fondos federales, que es la tasa de interés establecida por la Reserva Federal para guiar la política económica.

La tasa de fondos federales define la tasa Prime, la tasa de interés otorgada a los prestatarios de la más alta calidad. Tu tasa de interés puede ser un poco o mucho más alta que la tasa Prime, según tu historial de crédito y el tipo de crédito que estés solicitando.

Los siguientes factores también determinan tu tasa de interés específica:

• Tipo de crédito: cuanto más riesgoso sea el tipo de crédito, más alta será la tasa de interés. Es probable que las tarjetas de crédito tengan tasas de interés más altas porque son las más fáciles de calificar y rara vez requieren garantía. Por lo general, una línea de crédito cobra una tasa moderada y un préstamo a plazos suele cobrar una más baja.  
• Puntaje de crédito: tanto tus puntajes de crédito personales como para negocios juegan un papel importante a la hora de determinar tu tasa de interés. Tus puntajes incorporan tu historial de pagos y otros factores que ayudan a los prestamistas a evaluar qué tan probable es que les pagues. Por lo general, los prestatarios con puntajes de crédito altos califican a tasas de interés más bajas que los prestatarios con puntajes de crédito más bajos.
• Salud empresarial: los prestamistas quieren asegurarse de que tu negocio tenga una base sólida. Si estás solicitando una línea de crédito o un préstamo, prepárate para mostrar documentos financieros, como estados de cuenta de pérdidas y ganancias, estados de cuenta de flujo de efectivo y balances. Tener una relación ya establecida con tu prestamista o un historial de negocios extenso también puede demostrar la salud financiera de tu negocio.

 

Cómo los términos afectan los pagos

Calcular cuánto va a ser tu costo al mes para determinar si puedes pagar un préstamo. En general, los préstamos a largo plazo acumulan más intereses, pero tienen pagos mensuales más bajos, mientras que los préstamos a corto plazo acumulan menos intereses, pero cuestan más por mes. Incluso un préstamo modesto podría crear estrés financiero o resultar en cargos y sanciones si tienes que pagarlo demasiado rápido. 

 

Presta atención a los cargos

La mayoría de los prestatarios incurre en cargos que varían según el prestamista y el tipo de crédito. Los cargos comunes incluyen:

• Cargo por iniciación: un cargo único incurrido cuando abres una línea de crédito por primera vez u obtienes un préstamo.
• Cargo por servicio: los cargos recurrentes que ayudan a cubrir los costos administrativos generales del prestamista.
• Penalización por prepago: un cargo único para prestatarios que liquidan su préstamo con anticipación, debido a que el pago anticipado reduce los ingresos esperados del prestamista.
• Penalizaciones por pago: varios cargos que cubren problemas con los pagos, como pagos atrasados o fondos insuficientes.

La APR, o tasa efectiva anual, es la tasa de interés total más el costo total de los cargos distribuidos a lo largo de un año. Al comparar varios prestamistas, presta atención a la APR. Te dará una idea más precisa de cuánto costará tu préstamo que si comparas los prestamistas basándote solo en la tasa de interés.

 

Habla con un experto en crédito

Pedir capital prestado puede ayudarte a aprovechar las oportunidades de negocios. Comunícate con un representante bancario para negocios para hacer preguntas y aprender más.