Cómo entender el puntaje de crédito de tu negocio

Si alguna vez te has preguntado qué es lo que influye en el puntaje de crédito de un negocio y por qué es importante, piénsalo de esta manera: conocer y administrar bien el puntaje de crédito de tu negocio es fundamental si alguna vez necesitas fondos para hacer crecer tu compañía.

¿Qué es el puntaje de crédito para negocios?

A la mayoría nos resulta familiar el concepto de puntaje de crédito personal, emitido por agencias de informes de crédito como Equifax, Experian y TransUnion. Estas instituciones monitorean tu historial de préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y demás. Con esa información, tu historial de pagos queda reducido a un número que ayuda a los prestamistas a determinar cuánto riesgo asumirían en el caso de que te dieran un préstamo.

Tu negocio tiene un puntaje de crédito que funciona de la misma manera, ayudando a los prestamistas a evaluar qué tan riesgoso sería prestarle dinero a tu compañía. Y al igual que tu puntaje de crédito personal, el puntaje de crédito para negocios se basa en lo bien que devolviste los préstamos de tu compañía en el pasado. Un puntaje más alto indica un menor riesgo de que incumplas el pago de un préstamo, lo que se puede traducir en préstamos con mejores condiciones y tasas de interés más favorables para tu negocio.

¿Cómo funciona el puntaje de crédito para negocios?

Si tu negocio está buscando un préstamo, por ejemplo para la compra de equipos o para alquilar espacios de oficina, el prestamista considerará varios factores, incluyendo el puntaje de crédito de tu negocio. También considerará tus activos, pasivos, ingresos y ganancias, además del valor de los activos que planeas comprar.

Si tu negocio tiene un puntaje de crédito sólido, te podría ayudar a obtener plazos más amplios, tasas de interés reducidas y mejores términos de pago con tus proveedores. Es un indicador clave de la salud financiera de tu negocio y en general juega un papel crucial en el manejo del crecimiento de tu compañía.

Principales agencias y sistemas de puntaje de crédito para negocios

Hay cuatro grandes nombres en el ámbito de los informes de crédito para negocios:

• Dun & Bradstreet^® y el puntaje PAYDEX^®: El puntaje PAYDEX es una fotografía de los hábitos de pago de tu negocio, en la que un número más alto es señal de que tu compañía paga sus facturas antes de su vencimiento.
  • Intervalo del puntaje: del 1 al 100
  • 80 o más = pagas tus facturas a tiempo
  • Mide cuán ajustado es el pago de tus facturas en términos de plazo
    
    
• Experian^® e Intelliscore Plus^℠: Intelliscore es un sistema de puntuación con un toque de innovación. Utiliza un modelo estadístico para predecir el riesgo de incumplimiento grave de las obligaciones de pago en los siguientes 12 meses, y asigna puntajes de crédito más elevados a los negocios de menos riesgo.
  • Intervalo del puntaje: del 1 al 100
  • 76 o más = riesgo crediticio "bajo"
  • Se basa en los datos de tu negocio y en tu información personal, para obtener una visión amplia
    
    
• FICO^® y el Small Business Scoring Service^℠ (SBSS): Probablemente hayas oído hablar de FICO en el contexto del crédito personal, pero FICO también hace lo propio en el ámbito empresarial con el puntaje SBSS, que utilizan los prestamistas para tomar decisiones a la hora de conceder un préstamo a plazos o una línea de crédito. El intervalo del puntaje es diferente y, al igual que con el crédito personal, un puntaje de crédito más alto supone mejores opciones de financiación para un negocio.
  • Intervalo del puntaje: del 0 al 300
  • Puede incluir el crédito personal de los propietarios del negocio
  • Usado por la Administración de Pequeños Negocios y otros prestamistas
    
    
• Equifax y su puntaje de crédito para pequeños negocios^®: Equifax hace las cosas un poquito diferentes. Ofrece el puntaje de crédito de tu negocio para los próximos 12 meses y se basa en distintos escenarios. El Índice de Pagos refleja tus tendencias de pago, el Puntaje de Riesgo Crediticio predice que es probable que incurras en incumplimiento de pago, y el Puntaje de Negocio en Quiebra estima la probabilidad de que cierre un negocio.
  • Intervalo del índice de pago: del 0 al 100
  • Intervalo del puntaje de riesgo crediticio: del 101 al 992
  • Intervalo del puntaje de negocio en quiebra: del 1000 al 1880
  • Cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo

Cada agencia tiene su propia receta secreta, una combinación única de factores y cálculos con los que elaboran tu puntaje. Conocer tu puntaje en cada una de estas agencias puede ser igual de importante para obtener financiación para tu negocio como lo es tu puntaje de crédito personal cuando solicitas una hipoteca o un préstamo para vehículo.

¿Qué hace que un puntaje de crédito para negocios sea "bueno"?

No hay una definición universal de un puntaje de crédito para negocios "bueno" pero, en general, un puntaje por encima de 75 (en el intervalo del 1 al 100) se considera un crédito sólido. Sin embargo, el puntaje específico que requieran los prestamistas variará según el tipo de préstamo y los criterios propios del prestamista.

Cómo se calcula el puntaje de crédito para negocios

Las principales agencias generan el puntaje de crédito de tu compañía como una representación de su solvencia financiera, basándose en una serie de indicadores clave:

• La antigüedad del historial de crédito de tu negocio: Estos antecedentes reflejan cómo ha administrado tu compañía su crédito a lo largo del tiempo. Cuanto más largo y positivo sea este historial, mejor se verá tu puntaje.
• El pagos de tus préstamos y deudas: Hacer pagos a tiempo y de manera constante son un buen indicador, pues demuestra que tu negocio gestiona su deuda de manera responsable.
• Tu uso del crédito disponible: Aprovechar al máximo tus líneas de crédito puede ser una señal de alerta, al sugerir que tu negocio puede estar excediéndose en sus capacidades.
• Registros públicos como quiebras: Cualquier sentencia, quiebra y orden de embargo puede disminuir el puntaje de crédito de tu negocio, por ser señal de emergencia financiera.
• Tamaño de la compañía y riesgo de la industria: Cuanto más grande no siempre es mejor. Las agencias de informes de crédito para negocios consideran el tamaño de tu negocio y cuán riesgosa es la industria en la que trabajas. Una industria estable y de bajo riesgo puede reforzar tu puntaje, mientras que operar en un sector de alto riesgo podría reducirlo potencialmente.

Dichos factores se sintetizan para convertir todos estos datos en bruto en un intervalo de puntaje. Esta sencilla medida resume la reputación crediticia de tu compañía, pues un puntaje alto te puede abrir la puerta a mejores condiciones y tasas de interés en tu préstamo.

Ten en cuenta que es posible que los prestamistas también quieran ver tu crédito personal, sobre todo si tu negocio es pequeño. ¿Por qué? Quieren determinar si tú, que estás detrás del telón, eres una apuesta segura para hacer frente a las deudas de tu negocio si la compañía se ve en dificultades.

Verificar y mantener el puntaje de crédito de tu negocio

Ya conoces el dicho: ojos que no ven, corazón que no siente. Sin embargo cuando se trata del puntaje de crédito de tu negocio, lo que no ves puede acabar haciéndote daño. Verificar regularmente tu puntaje es como hacerte un chequeo de salud financiera. Estas son las razones por las que deberías incluirlo en tu lista de tareas:

• Conocer tu situación financiera: Al igual que te miras en el espejo antes de salir de casa, también deberías mirar el puntaje de crédito de tu negocio y ver qué aspecto tiene tu compañía de cara a los prestamistas. Se trata de saber cuál es la impresión que da la situación financiera de tu negocio.
• Corregir errores de crédito: Imagina que te han penalizado por un error que nunca cometiste. Supervisar el puntaje de crédito de tu negocio puede ayudarte a detectar errores o imprecisiones que podrían reducir tu puntaje. Es tu oportunidad de limpiar cualquier desorden antes de que se convierta en una mancha en tu reputación.
• Monitorear tu progreso crediticio: Establecer crédito para tu negocio no es un esprint, sino una maratón. Si acabas de empezar, considera usar una cuenta Net 30 con tus proveedores (es decir, con vencimiento a 30 días desde la fecha de la factura) para ir creando un historial de pagos a tiempo.
• Tener tus finanzas a punto: Cuando sea momento de hacer crecer tu negocio y necesites financiación, no quieres llevarte sorpresas desagradables. Hacer chequeos regulares te ayudará a asegurarte de que tus finanzas estarán listas cuando llegue la oportunidad.

Cómo verificar los puntajes de crédito de tu negocio

Para verificar el puntaje de crédito de tu negocio, puedes pedir un informes de crédito completo directamente a las agencias que los emiten:

• Dun & Bradstreet
• Experian
• Equifax
• FICO

Muchos prestamistas también proporcionan resúmenes gratuitos de tu puntaje, pero aquí tienes un consejo para profesionales: Evita los sitios que ofrecen al instante informes o puntajes de crédito gratuitos, pues estas "ofertas" no suelen revelar la fotografía al completo, y algunas pueden ser directamente una estafa.

Con un poco de diligencia, monitorear tu puntaje de crédito puede ser una parte muy empoderadora de la administración de tu negocio, pues supervisar y mantener tu crédito es algo más que marcar una casilla. Eres tú quien se hace cargo de las finanzas de tu compañía, para tener todo listo cuando surjan oportunidades para hacer crecer tu negocio.

Cómo aumentar tu crédito

Vigilar el puntaje de crédito de tu negocio es solo el primer paso. Una vez que lo estés monitoreando con regularidad, aquí tienes algunas formas de incrementarlo:

• Paga facturas a tiempo: Tu historial de pagos es una parte importante de tu puntaje de crédito para negocios, así que automatiza tus pagos o configura recordatorios.
• Usa tu crédito sabiamente: Mantén bajos tus saldos, no uses todo tu crédito disponible y no tomes prestado más de lo que necesitas.
• Diversifica tus fuentes de crédito: Pedir préstamos o líneas de crédito con moderación y administrarlos responsablemente puede aumentar tu puntaje.
• Ten juicio al usar tus tarjetas de crédito para negocios: Hacer compras pequeñas con una tarjeta y liquidar saldos rápidamente es señal de responsabilidad financiera.
• Verifica tus informes periódicamente: Verifica la precisión de tus informes en caso de que algún error esté perjudicando tu puntaje.

Tener un puntaje de crédito alto para tu negocio no es algo que suceda automáticamente. Se necesita planificación y esfuerzo para desarrollar hábitos financieros saludables para ir consolidando activamente tu crédito con el tiempo.

Cómo usar el puntaje de crédito de tu negocio para crecer

Entender el puntaje de crédito de tu negocio te da el control como prestatario. Vigilarlo te ayudará a detectar problemas, crearte un perfil y evitar sorpresas. Y lo que es más importante: mantener un puntaje saludable significa que tu compañía podrá acceder a los préstamos para negocios y fondos que necesites, cuando los necesites.

La clave es ver tu puntaje como si fuera un activo. No es un algoritmo misterioso, sino una métrica que puedes comprender y gestionar. Con la perspectiva y disciplina adecuadas, puedes ayudar a que tu negocio pueda estar muchos años cosechando los frutos de tener un crédito sólido.

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