Hubo un momento en el que tu puntaje de crédito era un concepto bastante sencillo. Era un número, y mientras más alto era, mejor era tu situación, al menos desde la perspectiva de un préstamo. Probablemente hayas notado que estos días, además de tu puntaje FICO®, es posible que ahora tengas un puntaje VantageScore e incluso un puntaje UltraFICOTM. Veamos los tres para decidir de qué debes preocuparte (o no).
VantageScore
Equifax®, Experian® y TransUnion®, las 3 principales agencias de informes de crédito, unieron sus esfuerzos para establecer otro modelo de puntaje de crédito, el VantageScore. Mantuvieron el intervalo del puntaje entre 350 y 850, pero la manera en que este modelo evalúa varios comportamientos de crédito es algo diferente del método FICO. Por ejemplo, ambos factores consideran los pagos atrasados, la utilización de crédito, la antigüedad del historial de crédito, etc., pero asignan diferentes niveles de importancia o peso a estos criterios.
FICO®
En 1981, Fair Isaac Corporation, FICO, creó el primer puntaje de riesgo de crédito y rápidamente se convirtió en la compañía principal de puntaje de crédito en Estados Unidos. Los posibles prestamistas quieren saber qué probabilidades hay de que les paguemos a tiempo cada vez que solicitemos un crédito. Antes de que los puntajes FICO llegaran como una manera estándar de medir el riesgo crediticio, los prestamistas individuales usaban más o menos sus propios criterios para determinar si prestarte o no dinero.
En cambio, hoy en día, muchos prestamistas usan tu puntaje FICO. Un puntaje FICO es un número de 3 dígitos que va de 350 a 850 (o 900 para algunas industrias), en el que un puntaje más alto indica mejor calidad crediticia. Han surgido muchos más modelos de riesgo crediticio bajo el marco de FICO, por lo que estos días FICO es más una marca que un puntaje individual.
UltraFICO™
A alguien que recién empieza a establecer un historial de crédito positivo puede resultarle difícil obtener crédito sin haber tenido crédito primero. UltraFICO es una nueva oferta de la gente de FICO que puede ayudar a los consumidores a iniciar su historial de crédito.
UltraFICO permite a los consumidores vincular sus cuentas de cheques y de ahorros (que en el pasado no han contribuido a la capacidad crediticia de una persona) a su puntaje de crédito para mostrar responsabilidad financiera fuera de los productos de crédito. Por ejemplo, mantener un saldo bancario positivo y pagar tus facturas regularmente son algunos de los comportamientos positivos que pueden generar tu puntaje de UltraFICO.
Trabajando junto con Experian, los puntajes de UltraFICO estarán disponibles inicialmente a través de un grupo limitado de prestamistas como parte de una fase piloto para los consumidores que tal vez no tengan acceso al crédito o que puedan calificar para mejores términos de crédito. Después de la fase piloto, se espera que el puntaje UltraFICO esté más disponible.
¿Qué significa para ti?
Aunque puede ser confuso averiguar por qué tu puntaje FICO es un número y tu puntaje VantageScore es un número diferente, los números en sí no son lo más importante. Sí, un puntaje más alto es mejor que un puntaje más bajo, pero las medidas más cruciales de tu bienestar financiero siguen siendo las mismas, independientemente del modelo de puntaje de crédito:
- ¿Tienes suficiente efectivo adicional a mano (fondo de emergencia)?
- ¿Estás ahorrando lo suficiente para la jubilación?
- ¿Las facturas se pagan a tiempo (sin pagos atrasados)?
- ¿Estás usando una estrategia para cancelar rápidamente la deuda del consumidor?
Todavía es una buena idea monitorear tus puntajes de crédito para ver si algo inusual puede estar sucediendo, pero en lugar de enfocarte demasiado en tus puntajes exactos, puede ser mejor enfocarte en el panorama general: tu bienestar financiero general.
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