¿El crédito para negocios afecta al crédito personal?

El crédito para negocios es una herramienta útil para que una empresa pueda obtener la financiación que necesita para crecer. Puede ayudarte a obtener mejores préstamos, tasas más bajas y aumentar el flujo de efectivo de tu compañía. Pero, ¿qué papel tiene tu propio crédito personal? La respuesta es complicada. Para aclararte las diferencias entre ambos tipos de crédito y que los puedas administrar de manera efectiva, aquí tienes una serie de cosas a tener en cuenta.

Crédito para negocios y crédito personal: ¿cuál es la diferencia?

Al igual que el crédito personal, el crédito para negocios te permite pedir dinero prestado para ayudarte a cubrir gastos. Los prestamistas utilizan el puntaje y el informe de crédito de tu negocio para verificar su historial de préstamos, uso del crédito y hábitos de pago, y así determinar qué tan responsable es tu compañía con su dinero.

Aunque el crédito personal y el crédito para negocios funcionan de manera similar, hay ciertas diferencias importantes que hay que tener en cuenta. En pocas palabras, tu puntaje de crédito a nivel personal mide tu solvencia como individuo, mientras que el puntaje de crédito para negocios refleja la calidad crediticia de tu negocio como entidad.

Los puntajes de crédito personal que emiten las 3 principales agencias de crédito para consumidores (Experian, Equifax y TransUnion) suelen oscilar entre 300 y 850. En el caso de los negocios, los puntajes de crédito (también llamados puntajes de crédito comercial) emplean una escala más pequeña, que va del 1 al 100 y varía entre las tres grandes agencias de informes de crédito para empresas: Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.

Veamos las principales diferencias entre cada tipo de crédito.

Crédito para negocios

• Historial de crédito vinculado a: historial de crédito y finanzas de la empresa.
• Puntaje de crédito asociado al: número de identificación del empleador, número DUNS, identificador único de entidad.
• Agencias de informes de crédito: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian.
• Oportunidades de crédito y financiación: cuentas de crédito (tradeline) cuentas de crédito (tradeline), tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito para negocios.

Crédito personal

• Historial de crédito vinculado a: historial de crédito y finanzas personales.
• Puntaje de crédito asociado al: número de Seguro Social.
• Agencias de informes de crédito: Equifax, Experian, TransUnion.
• Oportunidades de crédito y financiación: tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito personales.

¿Debería mantener mi crédito personal separado del crédito de mi negocio?

Aunque los nuevos propietarios puedan verse tentados de usar su crédito personal para cubrir los gastos de su negocio, es una práctica que conlleva riesgos. A medida que tu negocio crece, los gastos van aumentando. Si dichos gastos quedan vinculados a tu crédito personal, puedes terminar acumulando deudas significativas. Usar tu crédito personal en gastos de negocios también puede distorsionar la proporción deuda-ingreso en los estados financieros de tu compañía, lo que puede dificultar que los prestamistas se hagan una idea clara de la calidad crediticia de tu empresa.

Cada vez que se produce una consulta de crédito incidente, tu puntaje de crédito personal puede verse impactado, y cuando tienes a múltiples bancos y otras entidades solicitando constantemente tu informe de crédito personal, eso también puede afectar tu puntaje. Para evitarlo, es importante separar tus cuentas cuanto antes, lo que comienza con generar crédito para tu negocio desde el primer momento.

Dicho esto, en ocasiones, la única forma viable de ponerse en marcha es recurriendo a tu crédito personal.

¿Mi crédito personal influye en mi capacidad de obtener un préstamo para negocios?

Al no tener un extenso historial de crédito comercial, es posible que los nuevos propietarios de negocios necesiten respaldarse en su historial de crédito personal para poder demostrar su solvencia. Tener un puntaje sólido en tu crédito personal suele hacer más fácil obtener la financiación que necesitas para dar impulso a tu negocio.

Poner una garantía personal, con la cual prometes que devolverás el préstamo con tus propios fondos, puede servir para tranquilizar a los prestamistas a la hora de considerar si financiarte o no. Si escoges ofrecer una garantía personal cuando pidas un préstamo para negocios, tu puntaje de crédito personal puede verse afectado, sobre todo si acabas teniendo problemas para para liquidar esa deuda.

Es habitual que muchos préstamos para negocios y líneas de crédito para negocios requieran una garantía personal a falta de cualquier otro aval, o sea, que tu crédito personal podría ser clave para conseguir ese préstamo. Para mantener un buen puntaje de crédito, es importante que vayas haciendo tus pagos a tiempo y con regularidad.

A medida que tu negocio siga creciendo, es probable que los prestamistas cada vez dependan más de tu crédito para negocios únicamente, y que los detalles de tu crédito personal vayan teniendo menos peso.

¿El crédito para negocios afecta a mi crédito personal?

El impacto del crédito de tu negocio sobre tu crédito personal dependerá de la estructura de tu empresa.

Si al solicitar un préstamo te piden tu número de Seguro Social, lo más probable es que también revisen tu crédito personal. Una empresa unipersonal, por ejemplo, estará más estrechamente vinculada al crédito personal, al no ser una entidad legal en sí misma. Si piden tu informe de crédito personal a la hora de procesar una solicitud tuya, eso podría hacer mella en tu puntaje personal.

Otras estructuras empresariales como las sociedades o las compañías de responsabilidad limitada, al estar registradas como entidades por separado están más alejadas del crédito personal y tienen menos probabilidades de afectar tu situación crediticia personal. Sin embargo, algunos prestamistas aún podrían requerir una garantía personal. En tales casos, si el negocio incumple con el préstamo, el prestatario se hace personalmente responsable, lo que podría poner su propio crédito en riesgo.

Para evitar tener que poner garantías personales, quienes buscan financiación a veces pueden obtenerla con otros tipos de respaldo, como por ejemplo ofreciendo activos de la empresa o una parte de las ventas futuras. Si aceptas el requisito de una garantía personal, es importante asegurarte de que comprendas todos los términos, tu capacidad de pago y cómo podría afectar tu bienestar financiero.

¿Una tarjeta de crédito para negocios afecta a mi crédito personal?

Abrir una tarjeta de crédito para negocios es una manera excelente de empezar a separar los gastos de tu negocio de tus gastos personales. Al usar una tarjeta para pagar exclusivamente los gastos de la compañía, podrás monitorear tus finanzas más fácilmente y empezar a establecer un crédito comercial al margen del tuyo propio. Eso sí, ten en cuenta que tu tarjeta de crédito para negocios puede seguir afectando tu crédito personal de varias maneras:

• Consulta de crédito incidente
  Solicitar una tarjeta de crédito para negocios puede implicar una verificación incidente de tu informe de crédito personal. Al igual que con los préstamos para negocios, puede que los prestamistas tengan que hacer uso de tu historial de crédito personal para evaluar tu calidad crediticia. Esto es especialmente cierto si tu negocio está establecido como una empresa unipersonal o si has aceptado ofrecer una garantía personal, en la que tus activos personales quedan directamente vinculados a esa cuenta. Una consulta incidente puede afectar tu puntaje de crédito personal y permanecer hasta 2 años en tu informe de crédito, aunque normalmente no impactará en tu puntaje de crédito a partir de 1 año.
• Utilización de crédito
  Utilización de crédito es la diferencia entre lo que gastas y tu límite de crédito. Si estás llegando a tu límite de crédito para negocios, hacer pagos significativos con tu tarjeta podría dañar tu puntaje de crédito personal, ya que algunos emisores reportan su utilización mensual a las agencias de informes de crédito del consumidor. En su lugar, considera pedir un préstamo para negocios para tus compras más importantes, lo cual no influiría en tu puntaje personal. Como regla general, es bueno mantener tu utilización de crédito por debajo del 30% de tu límite.
• Historial de pagos
  Es crucial tener un sólido historial de puntualidad en tus pagos. Aunque es posible que los principales emisores de tarjetas de crédito para negocios no reporten tu actividad mes a mes, sí que suelen reportar cualquier incumplimiento de pago, normalmente cuando llevas más de 30 días de retraso. Esta marca de atraso en tus pagos puede perjudicar seriamente tu crédito personal, y permanecer en tus informes por hasta 7 años. Pagar tarde también se te puede penalizar con una APR más elevada, que puede dispararse hasta casi el 30%. Para mantener un buen puntaje de crédito personal y comercial, asegúrate de estar al día con tus pagos.

¿Cómo puedo generar crédito para mi negocio?

Empieza temprano. Igual que no abrirías tu primera cuenta de crédito personal el día que fueras a comprar una vivienda, lo mismo sucede con el crédito para negocios. Empieza de a poco y ve aumentándolo con el tiempo.

Cuanto menos dependas de tu crédito personal para cubrir los gastos diarios del negocio, mayor será la separación entre ambos créditos. Aunque tal vez necesites apoyarte en tu crédito personal para echar a andar tu negocio, la clave es evitar usarlo para gastos de negocios más adelante.

Tomar estas medidas puede ponértelo más fácil para separar el crédito de tu compañía del tuyo propio:

• Establece tu negocio como una entidad legal aparte. Registra tu negocio como una entidad legal independiente, por ejemplo una LLC o una corporación. De esta manera, podrás marcar una clara distinción entre tus activos personales y comerciales desde el principio.
• Abre una cuenta bancaria para negocios. Un acuenta dedicada a tus gastos de negocios hará que sea más fácil mantener esa separación en el futuro.
• Hazte con una tarjeta de crédito para negocios. Aunque solicitarla pueda influir inicialmente en tu crédito personal, usar una tarjeta de crédito para negocios de forma continuada servirá para crear un perfil de crédito diferenciado para tu empresa. Sigue con ella: tu crédito aumentará con el tiempo.

Habla con un representante bancario para negocios de Chase para encontrar una cuenta y tarjeta adecuadas para tu negocio, y explorar otros recursos para ayudarte a crecer.